Osaisikohan joku vastata kulutusluottolyhennyksistä

  • Keskustelun aloittaja Keskustelun aloittaja Hippa
  • Aloitettu Aloitettu
Hippa

Hippa

Okkapukku.
VIP
Liittynyt
28.10.2002
Viestejä
8 220
Siskoni oli lyhentänyt kulutusluottoa kaksi ylimääräistä lyhennystä kesäkuussa varsinaisen lyhennyksen lisäksi. Jokaisesta lyhennyksestä oli kuitenkin veloitettu luottokuluja, ja siskollani on nyt sellainen tunne, että häntä on huijattu, koska koki turhana ylimääräiset lyhennykset siitä syystä, että merkittävä osa lyhennystä menee kuluihin eikä tuolla veloitusperiaatteella ole kannattavaa lyhentää lainaa nopeammassa tahdissa.

Olen ymmärtänyt, että luottokulu on tietty prosentuaalinen osuus tietyn hetken luottomäärästä (ja tämä veloitetaan kerran kuussa) eikä tietty prosentuaalinen osuus jokaisesta lyhennyksestä.

Onko mitään saumaa valituksille?
 
GAZOZ.FI
10% ALENNUS KOODILLA PAKKOTOISTO
joo kyllä ilmaiset ylimääräiset lyhennykset pitää sopimukseen pistää erikseen ylös näin nyrkkisääntönä, muuten varmasti niilläkin rahastetaan.
 
Hippa sanoi:
Siskoni oli lyhentänyt kulutusluottoa kaksi ylimääräistä lyhennystä kesäkuussa varsinaisen lyhennyksen lisäksi. Jokaisesta lyhennyksestä oli kuitenkin veloitettu luottokuluja, ja siskollani on nyt sellainen tunne, että häntä on huijattu, koska koki turhana ylimääräiset lyhennykset siitä syystä, että merkittävä osa lyhennystä menee kuluihin eikä tuolla veloitusperiaatteella ole kannattavaa lyhentää lainaa nopeammassa tahdissa.

Olen ymmärtänyt, että luottokulu on tietty prosentuaalinen osuus tietyn hetken luottomäärästä (ja tämä veloitetaan kerran kuussa) eikä tietty prosentuaalinen osuus jokaisesta lyhennyksestä.

Onko mitään saumaa valituksille?
Click to expand...

Osaatko yksilöidä nämä "luottokulut" tarkemmin eli mitä ne siis on?
 
Mistä luotosta on kyse? Onko se joku oikea kulutusluotto pankista/rahoituslaitoksesta vai joku lasten tekstiviestivippi? Voisitko myös selittää mitä tarkoittaa luottokulu, prosentuaalinen vai joku "käsittelymaksu"?

EDIT. ja mikä on luottolaitoksen nimi?
 
Vastaus kysymykseesi löytyy todennäköisesti sopimusehdoista.

Kuukausittainen lyhennys kuitenkin pääsääntöisesti jakautuu siten, että ensin katetaan korot ja kulut, jonka jälkeen loppu lyhentää pääomaa. Kuluina tulee sitten normaalisti kyseeseen säännöllisesti kuukausittainen tilinhoitopalkkio, kuluja muista luoton käytöstä (esim. luottorajan korotus, uusi kortti, eräpäivän muutos, etc.). Sinänsä erikoiselta vaikuttaa ajatus, että ylimääräinen suoritus kattaisi jotain suorituksesta aiheutuvia ylimääräisiä kuluja, sillä näitähän rahoituslaitokselle ei synny ylimääräisestä suorituksesta. Onkohan siskollasi ollut vain avoimena jotain rästimaksuja?

Kyllähän nopeampi lyhentäminen kuitenkin koituu hänen hyväkseen sikäli, että pääoman pienetessä myös sille laskettava korko pienenee.
 
muska sanoi:
Vastaus kysymykseesi löytyy todennäköisesti sopimusehdoista.

Kuukausittainen lyhennys kuitenkin pääsääntöisesti jakautuu siten, että ensin katetaan korot ja kulut, jonka jälkeen loppu lyhentää pääomaa. Kuluina tulee sitten normaalisti kyseeseen säännöllisesti kuukausittainen tilinhoitopalkkio, kuluja muista luoton käytöstä (esim. luottorajan korotus, uusi kortti, eräpäivän muutos, etc.). Sinänsä erikoiselta vaikuttaa ajatus, että ylimääräinen suoritus kattaisi jotain suorituksesta aiheutuvia ylimääräisiä kuluja, sillä näitähän rahoituslaitokselle ei synny ylimääräisestä suorituksesta. Onkohan siskollasi ollut vain avoimena jotain rästimaksuja?

Kyllähän nopeampi lyhentäminen kuitenkin koituu hänen hyväkseen sikäli, että pääoman pienetessä myös sille laskettava korko pienenee.
Click to expand...
no totta kai tuo kuluja ylimääräiset lyhennykset!

jos vippifirma elää niillä vipin koroilla, niin totta kai se on niiltä pois jos lyhentää ylimääräistä ja heidän korkotulot vähenee.
 
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu 1.1.1994 ja sen jälkeen nostetuista lainoista
Yksityishenkilön lainan ennenaikaisesta loppuunmaksusta ja viitekoron vaihtamisesta peritään luopumismaksu:
- kun lainaa on myönnetty yli 16.818,79 €, ja
- lainan korko on kiinteä tai koronmääräytymisjakso on vähintään kolme vuotta, ja
- lainan maksuajankohtana pankin tarjoaman vastaavan uuden lainan korkotaso on alempi kuin velallisen ennenaikaisesti maksaman lainan sovittu korko

Ennenaikainen lyhentäminen
Luopumismaksu peritään edellä mainituin edellytyksin myös lainan osan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Luopumismaksun määrä
Luopumismaksuna peritään enintään velkakirjan mukaisen koron ja vastaavan uuden lainan koron erotus kiinteäkorkoisen lainan jäljellä olevalta luottoajalta tai viitekorkoon sidotun lainan jäljellä olevalta koronmääräytymisjaksolta. Tämä koskee myös lainan ennenaikaista loppuunmaksua ja viitekoron vaihtamista.
 
Kas-vain sanoi:
Lainan ennenaikainen takaisinmaksu 1.1.1994 ja sen jälkeen nostetuista lainoista
Yksityishenkilön lainan ennenaikaisesta loppuunmaksusta ja viitekoron vaihtamisesta peritään luopumismaksu:
- kun lainaa on myönnetty yli 16.818,79 €, ja
- lainan korko on kiinteä tai koronmääräytymisjakso on vähintään kolme vuotta, ja
- lainan maksuajankohtana pankin tarjoaman vastaavan uuden lainan korkotaso on alempi kuin velallisen ennenaikaisesti maksaman lainan sovittu korko

Ennenaikainen lyhentäminen
Luopumismaksu peritään edellä mainituin edellytyksin myös lainan osan ennenaikaisesta takaisinmaksusta.

Luopumismaksun määrä
Luopumismaksuna peritään enintään velkakirjan mukaisen koron ja vastaavan uuden lainan koron erotus kiinteäkorkoisen lainan jäljellä olevalta luottoajalta tai viitekorkoon sidotun lainan jäljellä olevalta koronmääräytymisjaksolta. Tämä koskee myös lainan ennenaikaista loppuunmaksua ja viitekoron vaihtamista.
Click to expand...

Toki pankki saa tuon lisäksi vielä ottaa juuri niin paljon käsittelymaksua / ylimääräinen lyhennys kuin hinnastossa lukee.
 
modified sanoi:
Toki pankki saa tuon lisäksi vielä ottaa juuri niin paljon käsittelymaksua / ylimääräinen lyhennys kuin hinnastossa lukee.
Click to expand...

Nyt ei ole kysymys mistään asuntolainasta vaan käsittääkseni muutaman tontun kulutusluotosta. En kyllä ole ikinä kuullut, että näistä perus pankkien tai vast. rahoituslaitosten (Ellos, Finaref, Citi, GE, Santander jne.) kulutusluotoista (huom ei pikavipeistä!!) olisi tullut mitään ylimääräisiä kuluja, jos on lyhentänyt ylimääräistä vaan se on silloin automaattisesti kohdistunut pääomaan.
 
Kiitos runsaista vastauksista. Laitoin siskolle lisäkyssäreitä, ja hän ottanee nyt selvää tarkemmin.
 
Kulutajalla on aina oikeus lyhentää velkasaldoansa. Tässähän ei myöskään ollut kyse ymmärtääkseni lainan ennenaikaisesta luopumisesta vaan muutamasta ylimääräisestä lyhennyksestä. Ja kuten aiemminkin totesin, niin kyllä ne ainakin velkapääomaa vähentävät, jolloin pääomalle laskettava korko vähenee.
 
Mulla oli aikoinaan GE:n kautta autoluotto, eikä sen kohdalla ainakaan ollut mitään hyötyä ennenaikaisesta lyhentämisestä ellei maksanut koko lainaa pois! Teinkin silloin peliliikkeen ja otin pankista lainan, jolla maksoin luoton pois.

Eli kannattaa lukea ne ehdot, ylimääräinen lyhentäminen ei minun käsityksen mukaan yleensä kannata.

Itse en kulutusluottoa harrasta, jos jotain pitää ostaa luotolla, käytän eQ:n limiittiä tai luottokorttia. eQ:n limiittiä ei ole limiitin rajoissa pakko lyhentää ollenkaan tai voi maksaa kerralla kaiken pois tai mitä vaan siltä väliltä ja luottokortissakin pitää maksaa pelkästään se sovittu minimikuukausimaksu.
 
Timba79 sanoi:
Eli kannattaa lukea ne ehdot, ylimääräinen lyhentäminen ei minun käsityksen mukaan yleensä kannata.
Click to expand...


Tästä haluaisin hieman lisää perusteluita että miksi ylimääräiset lyhennykset eivät yleensä kannattaisi? Tiedän että et kirjottanut että se ei ikinä kannata mutta käsittääkseni asuntolainan ylimääräinen lyhentäminen kyllä kannattaa jossei halua säästää niitä varoja eli hankkia niille korkoa parempaa tuottoa?
 
aaronp sanoi:
Tästä haluaisin hieman lisää perusteluita että miksi ylimääräiset lyhennykset eivät yleensä kannattaisi? Tiedän että et kirjottanut että se ei ikinä kannata mutta käsittääkseni asuntolainan ylimääräinen lyhentäminen kyllä kannattaa jossei halua säästää niitä varoja eli hankkia niille korkoa parempaa tuottoa?
Click to expand...
viitannee juuri noihin ylimääräisten lyhennysten aiheuttamiin kustannuksiin?
 
ossipena sanoi:
viitannee juuri noihin ylimääräisten lyhennysten aiheuttamiin kustannuksiin?
Click to expand...


Sitä arvelenkin mutta käytännössä erittäin harvassa luotossa on määritetty kuluja ylimääräisten lyhennysten tekoon. Esimerkiksi käytännössä yksikään pankki ei peri kuluja mikäli tekee ylimääräisiä lyhennyksiä luottoon, ainakaan vakuudelliseen.

Kaikenmaailman pikaluotot & elloslainat on sitten toki juttu erikseen...

Itse nimittäin työskentelen pankissa, tosin private bankingin puolella mutta rahoituspuolikin on jonkun verran tuttu.

EDIT. niin ja esimerkkini tarkoitti luottoja joissa ei ole kiinteätä korkoa tms. määräaikaisuuksia vaan ihan vaihtuvakorkoisia (eb:t&primet viitteinä)
 
Back
Ylös Bottom